Zodra je officieel Hamburger/in bent, heb je ook een Duitse bankrekening nodig. Als je weet waar je moet zijn, is dat gelukkig niet ingewikkeld. Deze tips helpen je op weg je bankrekening in Duitsland openen.
Let op: ik ben geen financieel adviseur en kan en wil je dus géén advies geven. Dit zijn slechts mijn persoonlijke ervaringen. Ga altijd met een adviseur praten die precies van de hoed en de rand weet als je persoonlijk advies nodig hebt.
Een bankrekening openen in Duitsland
Wat heb je nodig om een bankrekening te openen?
Dat is gelukkig niet zoveel: 1) een adres in Duitsland, 2) een geldig identiteitsbewijs en bij voorkeur natuurlijk ook 3) geld 😉
Vergeet niet dat je een kopie van je Meldebestätigung moet overhandigen omdat je het adres moet kunnen aantonen. (Duitse identiteitsbewijzen hebben het adres erop staan, Nederlandse natuurlijk niet. Daarom is alleen je ID niet genoeg.)
Bankfilialen in Hamburg
Voorbeelden van traditionele banken met filialen in Hamburg zijn:
- Hamburger Sparkasse (HASPA)
- Hamburger Volksbank
- Cashgroup (hieronder vallen de Commerzbank, Hypovereinsbank, Deutsche Bank en de Postbank)
Online banken
Ga je voor een online bank, zijn daar bijvoorbeeld:
- Comdirect
- ING DiBa (staat voor ING Die Bank)
- DKB (Deutsche Kreditbank)
- Triodos Deutschland
Hoe kies je de juiste Duitse bank om je geld onder te brengen?
De keuze voor een bank is natuurlijk heel erg persoonlijk. Wil je bijvoorbeeld geen maandelijkse kosten hebben aan je bankrekening, wil je voor een online bank gaan of vind je het juist belangrijk om bij een filiaal langs te kunnen gaan?
Girokonto-Vergleich van focus.de
Focus.de vergelijkt de opties in een handig overzicht: Girokonto-Vergleich (2023).
Banken worden in dezen test o.a. vergeleken op voorwaarden, advies, kennis van zaken, kosten, klantvriendelijkheid, en bonussen. Zo kun je goed vergelijken op zaken die voor jouw situatie belangrijk zijn.
Vraag om advies in het Engels
Hoewel je er niet zonder meer van uit kunt gaan dat bankmedewerkers Engels spreken, zijn er wel banken die er rekening mee houden dat niet iedereen even goed Duits spreekt. Kom je er in het Duits niet uit, vraag dan altijd naar mogelijkheden van Engelstalig advies.
Mijn persoonlijke keuzes voor banken
Privérekening: Comdirect
Ik ben uiteindelijk voor mijn privérekening beland bij Comdirect, een gratis online bank die onderdeel is van de Cash Group. Met de pinpas pin je daarom gratis bij de Commerzbank, Hypovereinsbank, Deutsche Bank en de Postbank.
Alles loopt soepel via Comdirect, en wanneer ik ergens een vraag over heb, krijg ik snel antwoord. Een nadeel aan Comdirect, en aan iedere andere online bank, is dat het een bank is zonder fysiek kantoor. Er zijn mogelijkheden om toch contant geld te storten, maar het is wat lastiger dan bij een ‘offline’ bank. Ook het inleveren van cheques is lastiger, want die moet je per post sturen, hetgeen een extra risico op verlies met zich meebrengt. (Sommige bedrijven in Duitsland gebruiken dus echt nog cheques!)
Zakelijke rekening: Triodos Deutschland
Mijn zakelijke Duitse bankrekening heb ik geopend bij Triodos Duitsland. Aanvankelijk betaalde ik voor deze rekening geen maandelijkse bijdrage, maar wel een klein percentage voor overschrijvingen. Inmiddels betaal je € 12 per maand voor het voeren van de rekening, en een paar cent per transactie. (Meer als je een bedrijf bent met meerdere medewerkers.)
Nadeel aan deze bank is dat ik ook hier niet bij een filiaal langs kan gaan, maar verder ben ik erg tevreden.. De bankpas (EC-Karte) bij deze rekening kost € 15 per jaar.
Een spaarrekening openen in Duitsland
Soorten spaarrekeningen in Duitsland
Spaarrekeningen zijn in Duitsland onder te verdelen in drie categorieën:
- Een Festgeldkonto is een spaarrekening waar je je geld voor langere tijd vastzet. Wil je het tussentijds opnemen of opzeggen, dan volgt een boete. Hoewel de rente in Duitsland ook bedroevend laag is, is deze het hoogst op dit soort spaarrekeningen.
- Bij een Sparbuchkonto kun je elke maand tot een bepaald, vastgelegd bedrag opnemen. De rente is lager.
- Het heeft even geduurd voor ik begreep wat een Tagesgeldkonto is, maar het is eigenlijk heel simpel. (Het klonk me in de oren als iets wat met ‘zakgeld’ te maken heeft ofzo… ;)) Een Tagesgeldkonto is een spaarrekening met een flexibele (lage…) rente die aan je gewone Girokonto (betaalrekening) hangt. Je kunt elk gewenst moment over het bedrag beschikken, en je kunt het alleen overmaken naar de betaalrekening die erbij hoort. (Voor de ING-klanten onder ons: net als bij de Oranjerekening.
Spaarrekeningen met elkaar vergelijken kun je doen bij Finanzscout24 en Finanztip.
Belastingen op spaarrekeningen
Duitsland kent de zgn. Abgeltungssteuer, belasting die je betaalt over (o.a.) de rente op je spaargeld (verder betaal je die ook over dividenten, etc. – het gaat om een belasting op de groei van je vermogen ‘zonder dat je daarvoor iets hebt hoeven doen’). Elk jaar is er een bepaald bedrag vrijgesteld van deze belasting.
Deze site legt het principe goed uit. (Is gericht op studenten, maar de uitleg is helder.) Meer info over de precieze werking van de Abgeltungssteuer kun je nalezen bij finanztip.de.
NB! Ik ben geen profi en geef geen financieel afvies. Laat je dus altijd goed informeren door je bank, of door je Steuerberater!
Pinnen in Duitsland
Contant betalen is in Duitsland nog steeds heel gangbaar, al kun je sinds corona op steeds meer plekken met je pinpas of je telefoon betalen. Desondanks zul je regelmatig geld uit de muur moeten trekken. Houd er rekening mee dat je niet zomaar bij alle banken gratis kunt pinnen. Ga je vreemd, d.w.z., wil je bij een andere dank je eigen bank pinnen, dan kost dat geld. Dit kan oplopen tot € 5 per transactie.
Ook dit is iets om mee te nemen in je bankkeuze: bij de HASPA is wel een van de duurdere banken, maar deze bank heeft wel op ongeveer iedere straathoek een pinautomaat.
Met je Nederlandse bankpas kun je overigens wel gewoon gratis pinnen bij Duitse banken (afhankelijk van de voorwaarden van je Nederlandse bank, natuurlijk, maar met mijn Nederlandse pas kan ik overal in Europa gratis pinnen).
Cheques in Duitsland
Ik noemde het al even: cheques zijn hier niet ‘iets uit de jaren ’50’, maar heel actueel. Als een instantie echter dreigt je een cheque te sturen, en je geeft als de wiedeweerga aan dat je je geld gewoon direct op je bankrekening wilt hebben, geven ze daar meestal wel gehoor aan.
8 reacties
Hallo Fem,
Ik ga over twee weken naar Duitsland en wil ook graag een rekening openen. Hoe is het je vergaan met je Online Konto?
Hoi Margit, het heeft al met al 2 weken geduurd voor alles was goedgekeurd en ik een rekening had en online kon bankieren, en in totaal 3,5 week voor ik ook mijn Duitse pinpas had.
Waar ga je naartoe in Duitsland?
Dank voor de uitstekende tip over Comdirect! De fysieke banken die ik (in Gronau) heb bezocht waren niet bijster geïnteresseerd in Hollands geld.
Tip voor in de Duitse horeca: meestal kun je niet pinnen onder €10, maar staat dat nergens vermeld. Even op z’n Hollands om de Geschäftsführender vragen waarom dit nergens wordt aangekondigd, doet wonderen. En als je een fooi geeft kun je de volgende keer elk klein bedrag moeiteloos pinnen.
Ha, da’s een goeie 🙂 Volgende keer maar wat moet verzamelen daartoe!
Over Comdirect ben ik nog steeds heel tevreden!
Ik kan niet wachten! Count me gewoon altijd en overal waar wat te rellen is in!
Nou lees ik dus net dat we in Duitsland niet in het openbaar mogen dansen met pasen….
Sparen doe ik ook liever in de lage landen: toen ik mijn spaarcentjes van mijn doodnormale Duitse spaarrekening af wilde halen, moest ik verdeurie een percentage betalen. Ik had het niet jarenlang vastgezet of anderszins, puur en alleen het feit dat ik mijn eigen centjes wilde hebben was al voldoende. Ik heb dus gewoon ouderwets staan rellen (nou ja, ik heb ze duidelijk gemaakt dat tante Carol het daar niet mee eens was, bleef eigenlijk best beleefd), en toen hebben ze die kosten uit coulance laten vallen. En dat je in de horeca vaker niet dan wel kunt pinnen is voor mij echt Unfassbar…
Ja toch? Ik moest daar echt aan wennen (deed in NL eigenlijk meestal alles met pin…) Volgende keer als er iets te rellen valt neem ik jou trouwens gewoon mee! ?