Verzekeren in Duitsland

Het Duitse verzekeringslandschap heeft nogal veel weg van een oerwoud, maar als je naar Hamburg verhuist, heb je natuurlijk ook een aantal verzekeringen in Duitsland nodig.

Deze pagina is februari 2021 bijgewerkt.

Ik zette een aantal verzekeringen die je zeker nodig zal hebben voor je op een rijtje:

• Zorgverzekering: Krankenversicherung
• AOW: Rentenversicherung
• WA-verzekering: Haftpflichtversicherung
• Inboedelverzekering: Hausratversicherung
• Rechtsbijstandsverzekering: Rechtsschutzversicherung
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering: Arbeitsunfähigkeitsversicherung
• Hulp bij verzekeringen: Verbraucherzentrale Hamburg

Zorgverzekering – Krankenversicherung

Deze is net als in Nederland verplicht. Houd er rekening mee dat in Duitsland het verschil tussen particulier verzekerd (Privatversicherung) en verzekerd in een ziekenfonds (gesetzliche Versicherung) nog bestaat, en dat je, als je eenmaal particulier verzekerd bent niet zo gemakkelijk meer kunt overstappen naar een ziekenfondsverzekering.

Het wettelijk vastgelegde Duitse pakket is zeer uitgebreid en kent geen eigen risico. Voor sommige medicijnen betaal je een Rezeptgebühr en voor sommige behandelingen is er een eigen bijdrage, maar een eigen risico is er niet. Daarvoor liggen de premies echter wel aanzienlijk hoger dan in Nederland…

Tip:

• Bekijk hier mijn artikel Wat je moet weten over de Duitse zorgverzekering
• En hier waarom je je zorgverzekering beter in één keer goed regelt: Hoe ik eindelijk goed verzekerd raakte (seriously, drama, zakdoekjes gereed):

AOW – Rentenversicherung

De Rentenversicherung is vergelijkbaar met de Nederlandse AOW (dat bedrag waarvoor je je leven lang spaart en dat dan vervolgens op is als je zelf met pensioen mag…). Deze ‘verzekering’ in principe automatisch via de werkgever, tenzij je zelfstandig bent. Dan moet je hem verplicht zelf afsluiten. De premie bedraagt iets meer dan 18% van je bruto inkomen. Er zijn regelingen voor als je inkomen dat niet toelaat.

Tip:

• Alles over de Rentenversicherung lees je bij deutsche-rentenversicherung.de (nord voor Hamburg).
• Ben je een zelfstandige met een creatief beroep, kijk dan of je in aanmerking komt voor de Künstlersozialkasse. Deze organisatie neemt als het ware het werkgeversdeel van je Rentenversicherung over, zodat je zelf iets meer dan 9% inlegt.

WA-verzekering – Haftpflichtversicherung

Hierover kan ik vooral zeggen: sluit er METEEN een af zodra je verhuist. Wacht niet een paar maanden tot je gesetteld bent, want de WA-verzekering (Haftpflichtversicherung) is zo’n typische verzekering die je nooit van je lang zal ze leven nodig zal hebben, behalve op dat ene moment dat je hem niet hebt.

Geloof me, ik kan erover meepraten (omdat mijn fiets in die ene maand dat ik er geen had tegen een splinternieuwe pooierbak lease-BMW viel – maar hier praten we niet meer over bij ons thuis).

Tip:

• Wat een Haftpflichtversicherung dekt en wat niet, en hoe je het beste verschillende verzekeraars met elkaar vergelijkt, kun je lezen bij finanztip.de.
• Heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig? Check dan de tips bij FinanzChef24. Ik heb mijn bedrijfsaansprakelijksheidsverzekering geregeld bij Hiscox.

Inboedelverzekering – Hausratversicherung

De inboedelverzekering spreekt voor zich, toch?
Ik vind van wel, maar ik ken hier mensen die geen inboedelverzekering hebben afgesloten omdat ze denken dat brand- en waterschade vaak ook door de Haftpflichtversicherung vergoed worden. Dat is slechts beperkt het geval, want een Haftpflichtversicherung vergoedt alleen schade aan het bezit van derden. (Dus als je wasmachine overstroomt en de vloer van de huisbaas vernaggelt, vergoedt de Haftpflicht dat wel, maar als je eigen meubels ook naar de gallemiezen zijn door deze waterschade, heb je dus mooi wel pech.) Persoonlijk ben ik bovendien toch ook graag tegen inbraak verzekerd…

Tip:

• Waar je op moet letten bij het afsluiten van een inboedelverzekering lees je bij finanztip.de.
• Ik heb me zelf laten adviseren en verzekeren bij R+V/Volksbank, omdat ik al iemand kende die haar verzekeringen daar heeft lopen, en ik was heel tevreden over de Beratung.

Rechtsbijstandsverzekering – Rechtsschutzversicherung

“Ich ruf’ meinen Anwalt!” of “Das können Sie dann gerne mit meinem Anwalt besprechen!” – In Nederland heb ik zulke uitspraken eigenlijk nog nooit gehoord, maar hier hoor ik het regelmatig, gewoon op straat… (Ik woon aan een kruising, waar mensen met enige regelmaat met elkaar in conflict lijken te komen.)

Juridische conflicten zijn natuurlijk nooit een pretje, en al helemaal niet in een nieuw land waar allerlei regels en het systeem als geheel waarschijnlijk nog niet in je eigen systeem zitten. Een goede rechtsbijstandverzekering is daarom geen gek idee. Je kunt je verzekeren op de gebieden wonen, werk, verkeer, enz., zowel privé als voor je werk/onderneming.

Tip:

• Meer over de verschillende soorten rechtsbijstand en waarom die nuttig zijn lees je in dit artikel op focus.de.
• Vergelijkingen van verschillende verzekeraars zet finanztip.de voor je op een rij.

Omdat er bij de meeste conflicten toch vaak een huisbaas betrokken is, wil ik hier ook drie huurdersverenigingen noemen:

• Mieterschutz
  
• Mieterverein
• Mieter helfen Mietern

Lidmaatschap bij een van deze verenigingen geeft je namelijk ook toegang tot rechtsbijstand en advies als er bonje met de huisbaas ontstaat. In sommige gevallen (dat hangt natuurlijk af van je persoonlijke situatie) heb je genoeg aan een lidmaatschap bij zo’n vereniging. Ik ben zelf lid van de Mieterverein.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering – Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Met name voor zelfstandigen een belangrijke verzekering. En net als in Nederland een prijzige, en een waarvoor vele opties zijn.

Tip:

• Bij finanzen.de kun je een overzicht lezen van verschillende opties.
• Het hele vergelijkingsonderzoek uit handen geven kan gelukkig ook: je kunt de Verbraucherzentrale opdracht geven om voor jou de beste verzekering te vinden.

Hulp bij verzekeringen: Verbraucherzentrale Hamburg

Gesproken over adviezen en uitbesteden… Ik ben natuurlijk ook maar een Dutchie in Duitsland die alleen uit eigen ervaring kan spreken, en er zijn natuurlijk nog een miljoen andere verzekeringen die al dan niet voor jou van toepassing kunnen zijn. (Denk aan de auto, je fiets en aan de huisdieren, bijvoorbeeld!)

De Verbraucherzentrale Hamburg e.V (de Consumentenbond, so zu sagen, al doet die hier meer dan in Nederland) kan je op weg helpen met alle mogelijke verzekeringen.

Het advies is niet gratis, en je moet er weer even wat formulieren voor invullen, maar het bespaart je een hoop stress en gepuzzel, en het advies is onafhankelijk.