Het Duitse verzekeringslandschap heeft nogal veel weg van een oerwoud, maar als je naar Hamburg verhuist, heb je natuurlijk ook een aantal verzekeringen in Duitsland nodig. Ik zette een aantal verzekeringen die je zeker nodig zal hebben voor je op een rijtje:
Zorgverzekering – Krankenversicherung
Deze is net als in Nederland verplicht. Houd er rekening mee dat in Duitsland het verschil tussen particulier verzekerd (Privatversicherung) en verzekerd in een ziekenfonds (gesetzliche Versicherung) nog bestaat, en dat je, als je eenmaal particulier verzekerd bent niet zo gemakkelijk meer kunt overstappen naar een ziekenfondsverzekering.
Het wettelijk vastgelegde Duitse pakket is zeer uitgebreid en kent geen eigen risico. Voor sommige medicijnen betaal je een Rezeptgebühr en voor sommige behandelingen is er een eigen bijdrage, maar een eigen risico is er niet. Daarvoor liggen de premies echter wel aanzienlijk hoger dan in Nederland…
verzekeren in Duitsland met een baan in Nederland
Heb je een baan in Nederland, maar woon je in Duitsland, dan kun je je als Grengzgänger verzekeren via een E106-formulier. Je betaalt dan gewoon premie aan je Nederlandse zorgverzekeraar, maar bent verzekerd bij een Duitse verzekeraar naar keuze, voor het Duitse pakket. Dat is een gunstige regeling, want de Nederlandse basispremie is veel lager dan de premies in Duitsland.
verzekeren in Duitsland met een baan in Duitsland
De hoogte van je premie is hier afhankelijk van je inkomen en bedraagt zo’n 15%. Heb je een baan, dan kies je een verzekeraar uit (privat of gesetzlich) en ga je met alle papieren naar je werkgever. Deze regelt vervolgens alles, ook de betaling: het werknemersdeel van de premie wordt direct op je bruto salaris ingehouden. Je hoeft dus zelf niet maandelijks geld over te maken naar de verzekeraar, dit loopt automatisch via de baas.
verzekeren in Duitsland als zelfstandige/freelancer
Heb je een eigen bedrijf, dan is verzekeren wat vervelender, omdat je alles zelf moet regelen en betalen. Ook voor zelfstandigen wordt de premie berekend op basis van een percentage van het inkomen, en zeker als je net begint met ondernemen kunnen de bedragen je naar adem doen happen. Als je de minimumbijdrage niet kunt betalen, kun je premieverlaging aanvragen (= veel formulieren, maar de moeite waard in het kader van het hoofd boven water houden). Houd er rekening mee dat je ook dan fors meer betaalt dan in Nederland, en dat je de verzekeraar ieder jaar moet voorzien van actuele omzet- en inkomstengegevens, op basis waarvan de premie wordt aangepast.
Een overzicht van alles waar je op moet letten bij de Krankenversicherung:
En alle voeten die mijn verzekering in aarde had (seriously, drama, zakdoekjes gereed):
AOW – Rentenversicherung
De Rentenversicherung is vergelijkbaar met de Nederlandse AOW (dat bedrag waarvoor je je leven lang spaart en dat dan vervolgens op is als je zelf met pensioen mag…). Deze ‘verzekering’ in principe automatisch via de werkgever, tenzij je zelfstandig bent. Dan moet je hem verplicht zelf afsluiten. De premie is 18,nogwat % van je inkomen. Er zijn regelingen voor als je inkomen dat niet toelaat.
Alles over de Rentenversicherung lees je bij deutsche-rentenversicherung.de (nord voor Hamburg).
WA-verzekering – Haftpflichtversicherung
Hierover kan ik vooral zeggen: sluit er METEEN een af zodra je verhuist. Wacht niet een paar maanden tot je gesetteld bent, want de WA-verzekering (Haftpflichtversicherung) is zo’n typische verzekering die je nooit van je lang zal ze leven nodig zal hebben,behalve op dat ene moment dat je hem niet hebt. Geloof me, ik kan erover meepraten (omdat mijn fiets in die ene maand dat ik er geen had tegen een splinternieuwe pooierbak lease-BMW viel – maar hier praten we niet meer over bij ons thuis).
Inboedelverzekering – Hausratversicherung
De inboedelverzekering spreekt voor zich, toch?
Ik vind van wel, maar ik ken hier mensen die geen inboedelverzekering hebben afgesloten omdat brand- en waterschade vaak ook door de Haftpflichtversicherung vergoed wordt. Persoonlijk ben ik toch ook graag tegen inbraak verzekerd…
Enkele tips voor het afsluiten van een inboedelverzekering lees je bij finanztip.de.
Rechtsbijstandsverzekering – Rechtsschutzversicherung
“Ich ruf’ meinen Anwalt!” of “Das können Sie dann gerne mit meinem Anwalt besprechen!” – In Nederland heb ik zulke uitspraken eigenlijk nog nooit gehoord, maar hier hoor ik het regelmatig, gewoon op straat… (Ik woon aan een kruising, waar mensen met enige regelmaat met elkaar in conflict lijken te komen.)
Juridische conflicten zijn natuurlijk nooit een pretje, en al helemaal niet in een nieuw land waar allerlei regels en het systeem als geheel waarschijnlijk nog niet in je eigen systeem zitten. Een goede rechtsbijstandverzekering is daarom geen gek idee. Je kunt je verzekeren op de gebieden wonen, werk, verkeer, enz., zowel privé als voor je werk/onderneming.
Omdat er bij de meeste conflicten toch vaak een huisbaas betrokken is, wil ik hier ook drie huurdersverenigingen noemen:
Lidmaatschap bij een van deze verenigingen geeft je namelijk ook toegang tot rechtsbijstand en advies als er bonje met de huisbaas ontstaat. In sommige gevallen (dat hangt natuurlijk af van je persoonlijke situatie) heb je genoeg aan een lidmaatschap bij zo’n vereniging – omdat ik bijvoorbeeld geen auto heb en het voordeliger was om mijn eigen onderneming apart te verzekeren, heb ik me bij zo’n huurdersvereniging aangesloten.
Meer over de verschillende soorten rechtsbijstand lees je in dit artikel op focus.de: Rechtsschutzversicherung: und wer zahlt jetzt den Anwalt?
Arbeidsongeschiktheidsverzekering – Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Met name voor zelfstandigen een belangrijke verzekering. En net als in Nederland een prijzige, en een waarvoor vele opties zijn. Bij finanzen.de kun je een overzicht lezen van verschillende opties. Het hele vergelijkingsonderzoek uit handen geven kan gelukkig ook: je kunt de Verbraucherzentrale opdracht geven om voor jou de beste verzekering te vinden.
TIP: Verbraucherzentrale Hamburg
Gesproken over adviezen en uitbesteden… Ik ben natuurlijk ook maar een Dutchie in Duitsland die alleen uit eigen ervaring kan spreken, en er zijn natuurlijk nog een miljoen andere verzekeringen die al dan niet voor jou van toepassing kunnen zijn. (Denk aan de auto, je fiets en aan de huisdieren, bijvoorbeeld!) De Verbraucherzentrale Hamburg e.V (de Consumentenbond, so zu sagen, en een beetje meer dan dat) kan je op weg helpen met alle mogelijke verzekeringen.
Het advies is niet gratis, en je moet er weer even wat formulieren voor invullen, maar het bespaart je een hoop stress en gepuzzel.
Wij zouden graag een (vakantie)huis kopen in Duitsland.
Vanaf welk ogenblik moet men een verzekering tegen brand …. afsluiten:
1/ Bij het ondertekenen bij de notaris
2/ Bij het overhandigen van de sleutel
3/ Van het ogenblik men de documenten van het grondboek krijgt
4/ Na 4 weken ontvangst documenten grondboek.
Wij willen voorbereid zijn en we hebben alles al te horen gekregen.
Kunt u duidelijkheid scheppen?
Bij voorbaat bedankt
Hallo Carine, dat weet ik eerlijk gezegd niet precies. Ik heb zelf mijn Hausratversicherung in laten gaan bij de sleuteloverdracht. Ik zou even contact opnemen met een verzekeraar en om advies vragen. Mijn Hausratversicherung loopt via R+V, en ik ben daar tevreden over. (Heb ze gelukkig nog nooit nodig gehad voor schade, maar ze hebben me uitgebreid geadviseerd en mijn vragen beantwoord.)